中华财险株洲中支“春风行动”：金融消保进乡村，护航春耕暖民心

姚雯/漫画

一场(yīchǎng)突如其来的车祸(chēhuò)导致张大姐左腿伤残，又因为所谓的第三者责任统筹(tǒngchóu)合同让她陷入“赢了官司拿不到钱”的困境，经检察机关依法监督，这起赔偿案终获改判。近日，江苏省淮安市检察院检察官(jiǎncháguān)回访了因交通事故致残的当事人张大姐。张大姐告诉检察官：“我已经(yǐjīng)拿到了部分赔偿，安装了假肢，基本生活也有了保障。”

2021年(nián)1月，张大(dà)姐骑电动车途中被突然右转弯的大货车撞倒并碾轧，导致左腿截肢，经(jīng)鉴定为六级伤残。肇事司机王某负事故全部责任。此前，王某的货车在甲保险公司(gōngsī)投保了交强险，在乙汽车服务公司购买了第三者责任统筹。案发后，张大姐将王某及上述两家公司告上法庭，要求(yāoqiú)赔偿医疗费、误工费(wùgōngfèi)、假肢安装费、后续康复费等共计120余万元。

同年6月，法院审理后作出判决(pànjué)，认定张大姐的(de)损失总计为112万余元，由王某投保的甲保险公司在交强险(jiāoqiángxiǎn)范围内承担12万元，乙(yǐ)汽车服务公司在第三者责任统筹限额内赔偿100万元，免除肇事司机王某的赔偿责任。

然而，除了甲保险公司赔付的12万元外，张大姐迟迟没有拿到(nádào)剩余的赔偿款(péichángkuǎn)。经向法院(fǎyuàn)申请执行，她发现乙汽车服务公司名下没有任何可供执行的财产。

“100万元的(de)赔偿款没有着落，肇事司机也不用赔，这钱到底该找谁要啊！”2024年1月，张大姐在家人(jiārén)的陪同下来到淮安市某区检察院申请监督(jiāndū)。

受理案件后(hòu)，检察官把调查目光集中(jízhōng)在第三者责任(zérèn)统筹上。“第三者责任统筹到底是不是保险？”保险法规定，设立保险公司需经国务院保险监管(jiānguǎn)机构批准，并列明(míng)了(le)严格的准入条件，目的就是保障理赔能力(nénglì)。而乙汽车服务公司的营业执照显示，其经营范围不包含财产损失保险、责任保险等业务，设立时也未经保险监管机构批准，注册资本和实缴资本均不符合法定要求。经查，截至2024年2月，该公司在全国涉及700余个诉讼，被纳入(nàrù)失信被执行人100余次，并没有赔偿能力。

第三者责任统筹实质上是运输企业之间的“行业(hángyè)互助协议”，目的是提高运输企业的抗风险(fēngxiǎn)能力，并不是真正的保险。然而，乙汽车服务公司却利用司机(sījī)贪便宜的心理，以“保费仅是商业险的一半”为噱头，诱导司机“投保”。检察官告诉记者，这种行为不仅让司机误以为转移了(le)风险，更让受害人陷入“赢了判决(pànjué)执行难”的困境。

民法典第1213条规定，机动车发生交通事故造成损害(sǔnhài)，属于该机动车一方责任的，先由承保(chéngbǎo)(chéngbǎo)机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿(péicháng)；不足(bùzú)部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。

该案中，乙汽车服务公司并非保险机构，所谓的第三者责任统筹并非保险。原审法院据此判令乙汽车服务公司赔偿张大姐(dàjiě)损失(sǔnshī)，并驳回张大姐要求(yāoqiú)侵权人王某承担赔偿责任的诉讼请求，属于适用法律错误。

2024年4月，经下级检察机关提请，淮安市(huáiānshì)检察院(jiǎncháyuàn)依法向该市中级法院提出抗诉，法院再审后改判由王某承担赔偿(péicháng)责任100万元。同年10月，王某和张大姐达成赔偿协议。

目前，张(zhāng)大姐已拿到赔偿款56万元，剩余赔偿款由王某(mǒu)每月给付张大姐2200元，直至全部赔偿到位。

案件办结(bànjié)后，淮安市检察机关联合交通部门，向营运车主群体(qúntǐ)开展“警惕空壳统筹”专项普法，提醒(tíxǐng)车主第三者责任统筹不是保险，引导他们选择正规的保险公司投保商业(shāngyè)第三者责任险，真正筑牢法律防护网。

第三者责任统筹(tǒngchóu)不是保险

第三者责任统筹是交通运输行业(hángyè)内部的一种互助行为(xíngwéi)，车主或运输公司(gōngsī)交纳费用后(hòu)，经营第三者责任统筹业务(yèwù)的公司按合同约定提供事故赔偿保障，对成员车辆在交通事故中的经济损失进行补偿，共同抵御风险。不过，第三者责任统筹不属于保险，也未得到金融监管部门的认可。司法(sīfǎ)实践中通常认为，第三者责任统筹合同为普通民事合同，不适用保险法相关规定。

本案中，乙汽车服务公司在推销第三者责任统筹(tǒngchóu)业务时将“统筹”模糊为(wèi)“保险”，进而以低价诱导肇事司机王某购买。检察机关对原审法院将第三者责任统筹错误(cuòwù)认定为商业保险，并错误认定赔偿主体的判决依法(yīfǎ)监督，让侵权人依法承担侵权责任，有力维护了张大姐(dàjiě)的合法权益。

（江苏省(jiāngsūshěng)淮安市清江浦区人民检察院检察官　孟海洋）

（来源：检察日报·法治新闻版(bǎn) 作者：管莹 张珍 李若曦）